贷款审批工作建议

Ⅰ 目前贷款审批工作的各项制度最基本的有

贷款程序1、贷款的申请。借款人向当地信用社提出借款申请。除申请农村小额贷款外,申请其他种类的贷款须提供有关资料。⑴借款人及保证人基本情况;⑵财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告,以及借款申请前一期的财务报告

Ⅱ 在贷款的审批阶段,银行应做好的工作有哪些

1、个人信用纪录,尤其是申请人在本银行账户中往来的信用纪录,看是否出现过透支、拒付等不良行为。
2、个人负债比率。一般情形下,银行只有在申请人还本付息的负担不能多于其税后年收入25%的情形下,才会想向其提供无抵押贷款。
3、个人就业纪录。银行掌握的一般标准是,申请人应有一份稳定的工作,可以获得可靠的收入,才有能力归还贷款。
4、贷款期限。对旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款,银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款,银行的贷款期限一般来说也不能多于两年。
5、贷款利率。对这类贷款,银行一般都倾向于根据特惠利率提供贷款。由于可以经由银行审核获得无抵押贷款的个人,都属于低风险类型的银行客户,应当获得较好的利率。
6、贷款额上限。贷款额上限的确定,主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限,然后再做综合评定。一般的标准是,无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。
7、个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借钱方提供抵押,但银行还是要想到若借钱方发生死亡、伤残等意外的情形下,怎么可以收回贷款的问题。最常见的方式可以说是知道借钱方是否有个人保险,投保额是否充足。若没,银行会向借钱方推销寿险和残废险。

Ⅲ 求问怎样撰写贷款审查意见

收藏推荐 贷款审查意见是贷款审查部门根据贷款审查工作撰写的重要文字材料,为贷款审查委员会审议、决策提供基础资料和基本依据。笔者结合自身贷款审查的工作实践,认为贷款审查意见在表述形式上一般可以从四个部分入手来撰写。一、合规性审查评价本部分主要是对贷款事项是否符合国家有关政策、农发行有关信贷政策和制度、规定,进行审查评价。审查评价的要点主要包括:一是贷款项目是否符合国家有关产业或区域经济发展政策,贷款用途是否符合农发行信贷政策要求;二是贷款申报程序是否符合农发行有关规定;三是申请贷款企业是否具有农发行批准的贷款资格;四是贷款项目材料、调查材料或评估材料是否齐全,披露的信息是否充分;五是申请贷款企业信用等级、资产负债比例、自有资金比例或项目资本金比例等是否符合农发行有关要求,贷款额度、期限、利率、贷款方式等是否符合有关规定。二、信用状况审查评价这部分主要是对贷款企业履行合同的可能性或贷款按期收回的可能性进行分析评价,进而说明贷款事项是否可行。主要从以下几方面进行:一是企业法人代表或主要负责人的品德评价。

Ⅳ 贷款审批人员需要遵循哪些原则

“伟嘉安捷贷款专家”为您解答:

随着房价的不断攀升,贷款买房的人原来越多,但是想想要背着负债生活,心里还是觉得压力很大。买房贷款多少钱更容易通过审批?

一、首先需要了解银行在审批房贷的时候都查什么

1、收入证明、银行流水

借款人的收入和流水是银行审查的重要项目,因为这两项直观体现了其还款能力。一般来说,银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供X2,如果借款人正在偿还其他贷款,则要求月收入≥(现有贷款+房贷月供)X2。银行流水的话,通常需要提供6个月以内的,建议用流水交易较多的银行卡。

2、现有房屋状况

借款人的已有房屋套数和还款情况,直接关系到接下来买房的贷款首付比例和利率,比如北京,即使是本市户籍的,最多也只能买2套房子,如果是购买二套房申请贷款,需要提供名列前茅次购房的产权证、借款合同,首套房已经还完贷款的要提供贷款结清证明,首付和利率按照二套房的政策执行。

3、征信报告

征信报告是借款人个人信用的体现,征信良好说明借款人贷款、还款习惯好,以后按时还房贷的可能性更高。通常是以家庭为单位,查看夫妻双方的征信情况,有银行会查借款人家庭5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录,有的查的时间范围更广。由于银行政策要求不同,审查征信的宽松程度会有差异。如果夫妻一方有逾期情况都有可能影响到整个家庭申请房贷,轻则提高贷款利率或者贷款首付,严重的会被拒贷。

4、婚姻状况

综合上面几点,无论是还款能力还是征信报告,都是以家庭为单位,已婚人士要调审查夫妻双方的房屋情况、收入、征信。房贷面签的时候要求夫妻双方到场,并且要提供结婚证、户 口本原件;如果是离婚人士需要提供离婚证。在确定主贷人的时候,建议选择收入较高、信用良好的一方。

5、年龄职业

借款人的年龄职业从侧面反映出其还款能力和稳定性。银行审核贷款时要求的年龄为18-65周岁,其中25-40周岁是比较受欢迎的群体,其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些,会影响到正常还款。职业方面,像公务员、教师、医生、500强企业员工等工作收入稳定的人群,被银行归类为优质客户,更容易受到青睐。

6、房屋房龄

买二手房的话,银行会对房屋的房龄有限制,通常是20-25年,房龄大的二手房可能会被降低贷款额度或被直接拒贷。另外,房龄还会影响贷款年限,一般房龄与贷款年限的关系为:房龄+贷款年限≤50年,但是城市间房龄和贷款年限之和有差别,有的要求较高不超过40年。今年有部分城市银行收紧政策,缩短了房龄+贷款年限之和,间接提高了审查门槛,买房前较好了解清楚银行的要求。

买房申请贷款,未必是贷多了就好,贷少了就不好,主要是考虑清楚自己贷款后想过什么样的生活,适合你的才是较好的。

二、借款额度不够如何解决?

(1)由于征信、负债高等因素,借款额度被下降,怎么办?

支招:可以咨询其他银行,在房贷审核较为宽松的银行申请贷款,是有可能取得希望额度的。若是购买新房,也可以向楼盘合作的银行申请借款,而且还会获得比较优惠的利率。并且有些银行可能对借款人某些方面审核不是那么严格,从而顺利批贷。

(2)收入没有到达银行要求,不能取得足额借款,怎么办?

支招:可以考虑请求接力借款。例如:小明月收入较低,可是他的父亲还没有退休,且收入较高,小明能够作为所购房子的所有权人,与父亲做为共同借款人请求房贷,银行会根据父子两人收入之和作为基础核算月还款额,然后增加借款额度。

(3)一切借款途径都试过了,还是不行,怎么办?

如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少,又不想申请其他借款的话,也可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额,以后有钱及时归还借款即可。

购买房屋时,无论是新房还是二手房,都不是简单的签字画押就能完成的,这中间的过程不但需要各种手续而且还会支付一大笔费用,所以在购房前一定要做好充分的准备。在选择贷款买房时,要考虑好自己能否在银行顺利贷款,切记要通过正规途径取得贷款。

Ⅳ 银行信贷科如何签审批意见

银行信贷科签审批意见可填写:
经过调查,认为借款人能够按照合同规定,按时、足额归还贷款本息,同意发放XX贷款XX万
元,用于XXXX,期限X年,利率XX%。
注:“X”为申请并通过审批的相关数据。
补充:什么是银行信贷
银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用,在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

Ⅵ 对新形势下如何做好信贷管理工作的思考

施安平 郭永红 随着农发行改革与发展的深入,业务经营范围的扩大,信贷运行机制改革和审贷分离制度的建立,省级分行信贷管理部门担负着信贷管理制度制定、贷款审查和贷后管理等重要职能。本文就新形势下省级分行信贷管理部门如何进一步履行信贷管理职能谈点看法。一、当前信贷管理工作中亟待改进的问题(一)信贷管理的基础性工作仍很薄弱,机制和体制建设有待进一步加强。一是贷款调查环节操作不够规范。有的信贷员调查报告反映的情况不够真实、全面,有的信贷员在调查报告上没有签名。有的贷款企业申报资料不全、不实,通过资产评估公司高估资产。二是贷款审批不规范。有的行贷审会表决时没有签署具体是否同意意见。三是贷款发放环节存在担保资料不全、房产证与土地证未一并抵押、抵押合同填写不规范以及被抵押物品的他项权证过期失效等问题。四是信贷基础管理、贷后监管不到位。贷款发放后,有的信贷员对贷款的使用情况监管不到位,没有详细的跟踪检查记录资料。五是信贷档案资料保管不完整。(二)信贷从业人员知识结构不合理,行之有效的激励和责任追究制度不健全。部分信贷人员信贷知识陈旧,缺乏经济、金融、法律等方面的知识,限制了工作水平的提升。审查人员数量偏少,也制约了审贷工作的开展和贷款效率的提高。同时,缺乏对调查、审查岗位人员特别是基层信贷人员有效的激励约束机制。(三)信贷管理部门难以全面履行职责,管理功效作用发挥不明显。为打造现代银行,实现农业政策性金融跨越式发展,总行党委调整了信贷业务部门,成立了信贷管理部门,并就信贷管理部门的职责进行了明确规定。从目前实际工作情况来看,省级分行以下机构贷款审查占用了信贷管理部门人员很大的时间和精力,其它职能相对薄弱。(四)贷款申报、调查、审查、审批程序复杂,办贷效率有待进一步提高。一是农发行营销的客户大多数为新客户,缺乏新客户基本资料的积累,调查时间较长;二是贷款申报环节过多,手续繁琐,拉长了办贷时间;三是贷款申报材料质量不高,几乎每笔贷款申报都需要补充材料;四是贷款材料层层审查,层层补充,在材料补充和意见反馈中花费了大量时间。(五)管理职能界定不清晰,各部门分工协作有待进一步加强。信贷管理前、后台部门职责还不够明晰,内部职能部门之间职责界定和业务分工不是非常明确,有时会出现部门与部门之间相互推诿现象。(六)客户队伍整体水平不高,贷款企业抗风险能力低。从基层申报的商业性贷款企业来分析,部分企业存在一定的贷款风险,具体表现在:一是贷款企业资产负债率超过70%,近两年盈利能力弱甚至出现亏损;二是贷款企业或有负债很大,对外担保金额很高;三是抵押物包括有难以变现的资产,或是已抵押在他行;四是房地产抵押没有遵循“地随房走”或“房随地走”的原则,将房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押;五是抵押物低值高估,且抵押率偏高等。二、对进一步做好信贷管理工作的建议(一)进一步规范贷款业务流程。一是明确各部门职责,在办理业务过程中要充分树立“以风险防范为核心”的思想,把好贷款审查关。二是按照审贷分离的原则,将信贷业务的调查、审查、审批和贷后经营管理等各个环节的工作职责由不同部门承担,实现部门之间的相互制约和支持。三是规范贷款的审议审批。要从接受客户资料的移交、贷款审查的程序、各项资料的合规性和完整性、审查内容、审查报告的拟写等各个环节、各个方面,规范贷款审查工作,力求做到程序化、标准化。四是规范贷后管理行为。贷款发放后,在未归还前必须实行严格的监督管理,全面落实管理责任。要建立重大经营事项报告制度、贷款展期的操作、经营主责任人的责任移交制度等,使贷款始终处于责任明晰,有人管理的状况。五是建立责任人制度。建立调查主责任人制度,对报批信贷业务贷前调查的真实性负责;建立审查主责任人制度,对信贷业务的合规合法性负责;建立经营主责任人制度,对有权审批人审批的信贷业务监管、债权保全和本息收回负责。(二)严把贷款审查关。一是政策风险审查。应了解、预测政策变化趋势,审查贷款是否违反国家的宏观调控政策、产业政策和信贷政策,以及政策趋势可能对贷款带来的影响。二是企业自身状况风险审查。应审查借款申请人的财务和市场风险,以及其主要股东、管理人员的诚信状况,防范道德风险和信用风险。三是贷款担保风险审查。要审查第二还款来源的实现可能性,审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力,以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。四是操作风险审查。应掌握贷款经办人员是否具备所承担职责的业务水平和综合素质,是否具有相应的风险决策能力等。(三)改革贷审会构成。一是进一步充实贷审委人员。贷审会成员除吸收行内职能部门和业务骨干人员外,还可以根据工作需要,从社会聘请有关法律、审计、工程、项目评估等方面的专家为咨询人员。二是逐步引入贷审委考核和退出机制。在事后对贷审会成员表现进行评估和考核,提高贷审会的工作质量。三是探讨构建贷款网上审查、审批平台,提高审贷效率。(四)推行分级授权、分类授信的贷款管理制度。一是结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。设置内控等级量化评价指标,定期对省级分行进行内控等级评定。依据内控等级合理确定贷款审批权限,各省级分行可在授权范围内直接办理各项贷款的审批事宜;二是根据企业信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况对客户分类,实行分类授信管理 三是分级授权与分类授信相结合。分类授信应建立在分级授权的基础上,在实际工作中若出现由于银行内控级别降低,授权额度小于授信额度的情况,应从控制风险的角度出发,优先执行分级授权,以确保贷款安全 四是建立授信业务监控系统,对授信业务全过程进行持续监控,及时、真实提供授信业务的经营情况和资产质量状况,对授信风险与收益情况进行综合评价。(五)进一步加强信贷从业人员的管理。应制定切实可行的培训计划,加大培训力度,提高干部职工业务素质和能力。同时,应进一步制定信贷从业人员工作制度和管理办法,规范从业资格,有效控制道德风险、操作风险。结合当前农发行业务营销的实际,遵循现代银行客户经理制度的内在规律,实行客户经理制。(六)进一步强化信贷基础管理工作。一是要提高认识,进一步规范商业性贷款信贷基础管理工作。二是严格按照贷款调查、审批、发放和贷后管理流程操作,各环节操作规范、记录准确、资料保管齐全。三是定期开展商业性贷款审计和信贷基础检查,及时发现问题,制定切实有效的整改措施。

Ⅶ 信贷审查工作的要点

2006年,作为银行人员的我在党组的领导下,在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下,协助行长较好地完成了所承担的工作任务,履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现作银行个人工作总结如下:2006年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,,年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作,及时沟通情况。通过上述举措,2006年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外,我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》,把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作,从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了:人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核,将每个人员岗位责任与目标化管理结合,充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。一、银行监管与合作监管1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能,不断提高综合素质今年以来,我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训,积极树立新的监管理念,将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中,从2006年起,我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上,监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位,围绕上述三个方面,我行监管人员在参加中心支行培训的同时,督促监管人员自学有关监管业务知识,在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质,以适应形势发展的需要。2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神,加快监管电子化的步伐按照2006年10月银行业现场会的要求,认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实,切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从2006年起严格按照电子化监管的要求,认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则,落实监管实务操作在计算机中的应用,保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通,通过监管电子化的建设,切实提高了监管的各项基础工作水平。3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性(1)、2006年,对银行业高级管理人员任职资格审查工作,一是严格执行了任职前考试、谈话制度,分别对3名高级管理人员进行了任职前的考试、谈话,同时完成了对2名高级管理人员任职资格的审查。二是在2006年9月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作,并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。(2)加强对机构准入和退出的监管,在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时,按照机构撤并规定的要求作好审批工作,保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规,在一季度对2006年机构和人员上报的材料进行一次复审,凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正,复审结果于2006年2月20日前上报到银行科。真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求,我们早在2006年4月就开展了对银行业机构的年检工作,依照上年年检各项要求履行了手续,年检中没有走过场,现场检查面达100%。年检报告于6月20日前上报了银行科。4、进一步落实监管责任制,切实履行了监管职责。2月底前,按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法,完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状,制定了监管a、b制,明确了监管职责、责任和目标,使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

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