① 严查！央行下发通知：摸底线上消费贷款流入楼市
7月28日，21世纪经济报道记者获悉，央行近日向各大银行下发调研通知，摸底线上消费贷款流入楼市情况。
一位资深银行业内人士表示，该统治由调查统计部门发出，意在摸底统计线上消费贷款规模，包括与蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品的联合贷款规模、信用卡贷款及互联网贷款等。
“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。
仍严查资金违规流入楼市
“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。
7月28日，多位银行人士向21世纪经济报道记者透露，已经收到一份来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。此次《通知》显示，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。为央行要求各银行上报的统计数据，包括线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率，特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。
此前，监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市。今年4月以来，深圳等地也在紧急摸查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况，包括今年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人），包括贷前、贷中、贷后等情况。
一位深圳大行人士表示，监管数月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市，“检查新发放的所有贷款。用了跨行资金流向核查，甚至穿透了三次，手段很严格。”
刚刚过去的7月24日，房地产工作座谈会继续强调“房主不炒”的定位，并指出“要实施好房地产金融审慎管理制度，稳住存量、严控增量，防止资金违规流入房地产市场。”
此前，银保监会刚刚发布互联网贷款新规。7月17日，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。
线上消费贷款规模有多大
问题在于，对于线上消费贷款（互联网贷款）规模到底有多大，一直未有确切的统计数据，市场只能大约统计规模在万亿元以上。
概因央行、银保监会的传统统计口径不包括此项。“监管还是要穿透去看线上消费贷的最终流向。”上述业内人士说。
21世纪经济报道曾拆解互联网贷款信贷聚合模式，在互联网贷款产业链上，当前流行的玩法是“信贷聚合模式”，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服、平安普惠、度小满金融、微众银行或新网银行等金融科技机构牵头或撮合，引入大数据风控、担保增信、银行等资金方。
根据银保监会的互联网贷款新规，互联网贷款资金不得用于房产。
具体要求是，贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。
此外，新规怼互联网贷款统计提出要求，监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查，建立数据统计与监测机制，并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求，严守风险底线。
② 监管升级！北京重点排查消费贷、经营贷资金违规入楼市
财联社（北京，记者 姜樊）讯，继上海之后，北京也加入了严查个人信贷违规进入楼市的行列。北京银保监局今日下发通知，要求银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，多部门将于近日赴银行机构开展专项核查。同时，监管部门还将对违规银行从严顶格处罚，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
有业内人士认为，当下一些热点地区的楼市价格居高不下，与经营性贷款等其他类别的信贷资金违规入市有关。不过由于北京前期楼市调控政策效果较为显著，较其他热点地区的房价上涨情况相对稳定，套利空间较小。因此相比上海银保监局昨日的通知，北京更加强突出调维护市场秩序。
重点排查经营贷等违规用于支付房款
北京银保监局称，此次银行自查，要重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。
据悉，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。
招联金融首席研究员董希淼表示，当下银行的经营性贷款利率与个人住房贷款利率相差较大，也造成了套利空间的存在。一些购房者用这样的方式购房，绕开了楼市调控等政策。
此前财联社记者走访调查发现，当下北京地区银行的经营性贷款利率普遍在4%左右，一般不超过5%。而北京地区个人房贷利率均高于这一水平。以工行北京分行为例，首套房贷为5年期LPR利率上浮55个基点，即5.2%；二套房为5年期LPR利率上浮105个基点，即5.7%。
一位房地产业内人士向财联社记者直言，去年以来，经营性贷款的利率普遍较低，各地违规进入楼市的现象也较为普遍。通过这一渠道，购房者可以套利，炒房者则可以获得更便宜的贷款价格，确实是推动上海、深圳等地楼市价格的居高不下的重要原因之一。
不过，中原地产首席分析师张大伟认为，从总体上看，由于前期调控政策力度加大，北京地区的楼市相较于其他地区而言，更加平稳。炒房的投资客较少，而经营性贷款违规入市并不赚钱。“北京地区经营性贷款进入楼市，很可能用在购买学区房，但这多是刚需而非炒房。”
北京银保监局也表示，近年来北京地区保持房地产及相关领域信贷合理增速。严格按照“依法合规、审慎经营”原则规范开展个人住房按揭贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款业务。2020年，北京辖内个人住房按揭贷款、个人消费贷款及个人经营性贷款全年增速分别低于全国9.0、14.3和6.2个百分点。
高压态势之下将加大处罚力度
北京银保监局强调，对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持监管高压态势。运用大数据技术主动出击，结合非现场监测数据，综合采取窗口指导、现场检查等多种措施督导信贷业务规范发展。
北京将持续开展房地产业务专项检查，针对检查发现的个人信贷资金违规流入房地产领域等问题，对违规银行机构依法从严顶格处罚，同时严格执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚，加大监管震慑力度。
与此同时，北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
“仅处罚银行是不够的。”董希淼向财联社记者表示，银行贷后管理上的确存在盲区，如个人和中介通过造假等流程使用资金、或直接取现，银行很难查出后续用途。
不过，针对违规个人和中介如何处罚，目前北京银保监局暂未有明确说明。而上海银保监局的做法业内人士认为值得效仿。上海规定：“对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质和收入证明等违规行为的房地产中介，立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。”
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，过去几年，中介机构参与此类造假等行为，确实造成了楼市的泡沫现象。所以积极管控中介机构也成为关键。后续对于此类提供首付贷支持、通过包装来规避限购等行为将面临各种惩罚。
财联社记者此前调查发现，当下已经有银行提高了通过经营性贷款购房的门槛。一位股份制银行信贷人员向财联社记者表示，该行已经将申请经营性贷款的门槛有所提高，加大了申请人贷款用途的审查。“希望通过这样的方式杜绝资金违规进入楼市。”
将明确辖区内银行贷款集中度上限
北京银保监局还表示，将“因城施策”落实房地产贷款集中度管理政策。在综合考虑银行资本水平和业务发展能力，科学测算指标合理性基础上，会同人民银行营业管理部明确辖内中资地方法人银行房地产贷款集中度的上限要求，督导相关银行在满足首都居民“刚需”的前提下，稳健开展房地产相关业务。
实际上，进入1月份，全国多个地区银行房贷出现趋紧的态势。财联社记者此前调查发现，广州、上海等地均出现了个人房贷收紧的现象。北京地区目前总体较为平稳，但也有银行信贷人士向财联社记者表示，房贷额度有趋紧势头。
业内人士普遍认为，造成一些地区房贷额度紧张甚至“断贷”局面原因之一，或与去年底监管层下发房贷集中度新规有关。
董希淼认为，央行、银保监会分支机构在政策总体框架下，应严格按照相关程序，根据各地不同情况进行适时调整。在符合集中度管理规定的前提下，住房信贷的差别化措施还应更多由商业银行总体调整和实施。
此外，北京银保监局还表示，将指导北京市银行业协会印发《个人住房贷款业务自律公约》，目前北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。
据悉，《公约》将从内控制度、风险管理、尽职调查、差别化住房信贷政策执行、合作机构监督、公平竞争、优质服务等七个方面对银行的个人住房贷款业务提出自律要求，引导银行个人住房贷款业务竞争回归到提高服务水平和服务质量方面上来，改变过去依靠“返点”、“返费”和放松政策执行尺度的市场竞争局面。
③ 银行贷款资金购买门店是否属于流入房市
购买门店商铺属于个人经营贷款，不属于住房贷款，不归类为流入房市。
1、个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款； 2、个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 如果分要区分下其他不同，那么有以下几点： 1、申请条件及相关证明材料不同； 个人消费贷款申请条件： 一、具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日时申请人年龄满18周岁且一般不超过 55周岁； 二、具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份； 三、有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 四、具备明确消费意向或已签署了相关消费合同； 五、能提供贷款人认可的担保 个人经营贷款的申请条件： 对象为符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），包括个体工商经营者、 独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要 自然人股东等。 一、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明； 二、借款人及其 经营实体 信用良好，经营稳定； 三、相关银行规定的其它条件。 二、贷款额度不同： 个人消费贷款最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保；经营性贷款额度较高贷款额度高：如招商银行的个人经营性贷款的贷款金额最高可达3000万；中国工商银行为1000万元； 三、 贷款期限不同： 个人消费贷款最长借款期限可达5年；而个人经营性贷款一般授信的最长可达10年，单笔贷款最长可达5年。
④ 银行怎样控制个人贷款流向房地产
误读。银行没有限制个人贷款流向房地产，住房贷款就是要流入房地产的。人行和银监要求的是禁止发放金额超过100万，或期限超过10年的消费贷款，严禁发放无指定用途的消费贷。针对的是消费贷款，主要是限制凑首付这样的无底线的加杠杆方式。
⑤ 为何央行要求各地严禁消费贷款违规流入房地产
9月21日讯 彭博援引知情人士消息称，中国央行会同银监会近期要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。央行的要求重点针对一线和热点房地产城市。
易居房地产研究院19日发布最新研究报告收集北京等16个典型地区数据显示，今年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。
⑥ 谁经营贷违规流入楼市，是谁在为经营贷进入楼市打开方便之门
自2020年以来，经营贷款非法流入房地产市场的现象一直在增加。在上海，广州，深圳等地，“过桥融资，全额购房，贷款，还清桥梁融资”，一些银行，基金中介，房地产中介提供的服务可谓“广泛的。”在广东，深圳，上海等地的监管机构公布了个人经营性贷款非法进入房地产市场的调查结果后，北京的调查结果发布了，北京市银保局对4家银行处以罚款程序北京银保局：该行自查个人业务约3.4亿元涉嫌违反房地产法规进入市场的贷款。
银行没有严格审查经营贷款借款人的资格，也没有彻底检查贷款资金的流向。李玉佳说，这也宽容了基金中介机构和房地产中介机构的违规行为，使房地产投机者可以轻松获得低成本资金。贷款环节是否混乱取决于银行是否有动机加强审查，以及是否还想在房地产市场套利。复旦大学管理学院副教授刘明宇建议，金融资源的分配应尽可能以市场为导向，避免在不同层次的金融集团之间形成金融资源的套利空间。 。同时加强监督，一旦发现，将永远无法容忍。
⑦ 为啥消费贷容易被挪用于购房
近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但事实上，对消费贷款的严查已不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。
为啥消费贷容易被挪用于购房?大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急，现在二套房首付到了六成，加上有些时候房贷额度不够，通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。
站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等，都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑，银行也有较大动力推动消费贷款。
上述这些贷款都可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的*款其实用处有限，所以在这些区域更多地出现以房抵贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择*款填补首付资金的空缺。
除银行外，也有互联网金融、小贷公司、一般而言，这类机构也会在贷款合同里加上“房抵贷融资不能用于购房”的字眼，但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要抵押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。
总体来看，如果真是要做房抵贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，因为其他机构的房抵贷利率相对较高，抵押率也比较高，并不划算。
也有银行对消费贷款并不“感冒”。证券时报记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释，纯消费类的贷款，互金等新业态做得比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。
⑧ 个人消费贷被查到进入房地产有什么问题
涉嫌骗贷嫌疑，银行贷后管理追查到了，有权限要求客户尽快返还这笔资金的。也会影响后期其他的银行贷款。
⑨ 消费贷违规入楼市绝迹了吗
尽管京城银行对各类消费贷的审批和监管越来越严格，但仍有个别银行和担保融资公司铤而走险，向购房者推销用途违规的消费贷、信用贷，消费贷违规进入楼市仍未绝迹。
而另一家股份制银行的信用贷产品要求则更为宽松，这款信用贷原来月息为1.25%，近日下调为月息1.1%，申请成功后2天-3天即可到账，每月等额本息还款，能证明贷款用途的发票合同等并不需要提交。据客服人员介绍，贷款人可以将发票合同等留存备用，需要的时候拿给银行的客户经理看一下即可，并不需要上交银行。当询问贷款可否用于买房时，工作人员仅表示，“你不要告诉我贷款用途”。
担保公司放贷冲业绩
临近年末，各类商家的推荐电话又多了起来，其中不乏担保融资公司的“业务”推销。
近日，某担保融资公司的业务员表示，“可以向资金不够的购房人提供短期和长期两种类型贷款服务。同时，年末各类贷款都有不同程度的打折，有的是月息变低，有的是手续费打折。”以某款信用贷款产品为例，业务员介绍称，“这款贷款产品原来的月息为0.75%，不需要抵押物，每人每笔最高可贷30万元，贷款年限不超过3年，每月等额本息还款。而进入12月份，这款产品的月息降为0.725%，并且还可以选择先息后本的还款方式。同时，在手续费方面，也由贷款金额的2%降为1.5%。”
据业务员介绍，临近年末，贷款公司以及银行在信贷额度方面都有指标需要完成，同时贷款收益率也面临考核压力，而消费贷、信用贷的利率对于银行的综合贡献度往往比住房按揭贷款要高很多，所以银行会接一些“团购”订单，而这些“团购”订单多来自于担保融资公司，个人去银行是申请不到的。
“近期监管力度很大，这类贷款用于买房会不会有风险？”时，上述业务员表示：“贷款的去向问题，银行监控起来有一定难度，买房人可以通过放款后提现切段资金流向痕迹等手段来规避。”该人士还强调，“近期从我们公司贷款的客户，没有一笔贷款被追回或者影响按揭贷款的，如果出了问题，我公司退还手续费。”
据了解，该公司主要和某股份制银行合作，同时也可以由客户挑选贷款银行。目前提供无抵押信用贷、抵押消费贷、经营贷等贷款业务。据客服介绍，申请信用贷，优质客户最高每笔可贷50万元，一般可批30万元，贷款利率由原来的7%降为6%；抵押消费贷贷款额上限为100万元，最长贷款年限为10年，贷款利率最低可获批基准利率上浮10%。同时，如果借款人此前三年内曾经全款购房，目前还可以做补按揭，贷款利率最低可获批基准利率。
执法要严，严厉打击非法入市。
⑩ 个人信用贷款资金流入房市对个人怎么处罚
如果贷款资金流入房市被银行风控到了，会有两种结果：一是提前收贷，要求结清所有的贷款。二就是利息翻倍，不管是哪种都是不好的结果，所以贷款用途最好不要流入金融市场，也可咨询埔樾详细了解这方面问题，以上就是资金用途不符被银行发现的后果。